Рефінансування мікрозаймів онлайн на карту 2026

Що таке рефінансування мікрозаймів і чим воно відрізняється від пролонгації

Рефінансування (перекредитування) — це новий кредит, яким ви закриваєте один або кілька старих. Борг нікуди не зникає: змінюються кредитор, ставка і графік. У банках це окремий продукт з перевіркою доходу; у мікрокредитних компаніях «рефінансуванням» зазвичай називають довгий кредит із погашенням частинами, кошти якого ви самі спрямовуєте на закриття мікрозаймів.

Пролонгація — інша річ: ви не берете нового кредиту, а продовжуєте строк чинного за сплату процентів. Якщо проблема в одному кредиті й одному платежі, спершу подивіться умови пролонгації; рефінансування має сенс, коли кредитів кілька або строк короткого кредиту вже не можна продовжити.

Закон не забороняє брати кредит на погашення іншого. Позичальник має право в будь-який момент повністю або частково погасити кредит достроково, сплативши проценти лише за фактичний строк користування; штрафи за дострокове погашення заборонено (стаття 16 Закону «Про споживче кредитування»). Тобто закрити старий мікрозайм за кошти нового можна в будь-який день, сплативши проценти лише за фактичні дні.

Коли рефінансування вигідне: розрахунок

Порівнюйте не ставку «на день», а загальну суму, яку ви заплатите до закриття всіх боргів. Приклад для боргу 10 000 грн:

У першому варіанті за шість місяців ви віддасте 18 000 грн процентів і залишитеся з тим самим боргом. У другому — платите менше й виходите з боргу. Але розрахунок працює лише якщо новий кредит справді дешевший і ви не берете нових мікрозаймів паралельно. Комісії за видачу та реальну річну ставку дивіться в паспорті кредиту: До укладення договору компанія зобов’язана безоплатно надати паспорт споживчого кредиту з реальною річною процентною ставкою та загальною вартістю (стаття 9 Закону «Про споживче кредитування»).

Які компанії дають кредит на погашення мікрозаймів

Серед компаній із нашого списку прямо називають себе сервісом перекредитування Recredit (10 000–40 000 грн на 3–12 місяців, проценти на залишок, спеціалізується на рефінансуванні мікропозик) і FinX (до 50 000 грн, окрема програма рефінансування, ідентифікація через BankID або Дію). Довгі кредити з погашенням частинами, якими зручно закривати короткі позики, пропонують Superium Online (6–36 місяців), MaxiCredit (3–12 місяців), KLTKredit і Procent (договір на 730 днів).

Великі компанії зі списку 16 перших компаній списку окремого продукту «рефінансування» не мають, але довгострокові договори на 360 днів з платежами раз на 15–30 днів є майже в кожної: Moneyveo і Limon Credit укладають договір до 5 років з дисконтними періодами. Умови цих продуктів наведено в картках на головній сторінці.

Що перевіряють такі компанії: відкриті прострочення, кількість чинних кредитів і запити до кредитної історії за останні місяці. Без згоди на доступ до кредитної історії договір не укладуть: це обов’язкова умова за частиною 8 статті 12 Закону «Про споживче кредитування». Якщо прострочення вже є, шанси нижчі, але не нульові: частина компаній розглядає заявки з давніми записами, і відмова має бути пояснена — Якщо компанія відмовила на підставі даних бюро кредитних історій, вона зобов’язана безоплатно повідомити про це й назвати джерело (частина 3 статті 14 Закону «Про споживче кредитування»).

Перекредитування з простроченнями й поганою кредитною історією

Тут важливо розрізняти два стани. Давні закриті прострочення — це погана кредитна історія, з якою частина компаній працює. Відкрите прострочення, яке триває зараз, майже завжди означає відмову: новий кредитор бачить у бюро, що ви не платите, і не хоче стати наступним. Тому порядок дій такий: спершу домовитися з чинним кредитором про пролонгацію чи реструктуризацію, закрити прострочення, і лише потім подавати заявку на рефінансування.

Що можна вимагати від чинного кредитора за законом: Пеня за прострочення не може перевищувати 15% суми простроченого платежу, а неустойка та інші платежі за порушення загалом — половини отриманої суми; для кредитів до однієї мінімальної зарплати межа інша — подвійна сума кредиту (стаття 21 Закону «Про споживче кредитування»). Якщо колектори тиснуть, Правила роботи з боржниками встановлюють стаття 25 Закону «Про споживче кредитування» (у редакції Закону № 1349-IX) та Положення НБУ № 170: не більше двох контактів на добу, жодних дзвінків з 20:00 до 9:00 і у вихідні, заборона розголошувати борг третім особам.

Пропозиції «рефінансування з простроченнями без відмови» в рекламі — сигнал небезпеки. Закон забороняє рекламувати кредит як безпроцентний, «під 0%» або такий, що надається без документального підтвердження кредитоспроможності (частина 3 статті 7 Закону «Про споживче кредитування»). Компанія з ліцензією так не рекламує; перевірте її в реєстрі, як описано на сторінці про ліцензії НБУ.

Як оформити рефінансування крок за кроком

1. 1Випишіть усі чинні кредити: кредитор, залишок боргу, дата платежу, ставка. Суму до закриття кожного запитайте в особистому кабінеті або в підтримці — вона змінюється щодня.
2. 2Отримайте звіт бюро кредитних історій, щоб бачити те саме, що й новий кредитор: Раз на рік і після кожної відмови в кредиті звіт бюро кредитних історій можна отримати безоплатно (стаття 13 Закону про кредитні історії); бюро зберігає дані 10 років після закриття зобов’язання.
3. 3Подайте одну заявку в компанію з довгим строком і погашенням частинами. Не розсилайте десять заявок: кожна залишає запит у кредитній історії.
4. 4Після схвалення одразу погасіть старі кредити достроково і збережіть довідки про закриття. Проценти за достроково закритий кредит нараховують лише за фактичні дні.
5. 5Перевірте через 2–3 тижні, що в кредитній історії старі зобов’язання позначені закритими. Якщо ні, подайте заяву в бюро.

Часті запитання

Читайте також